在這個(gè)特殊時(shí)期，我們才知道存款到底有多重要。
近日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（下稱《通知》），關(guān)于銀行存款又出了新的消息。其主要內(nèi)容是中國(guó)人民銀行指導(dǎo)市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制加強(qiáng)存款利率自律管理，并將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍。
是不是看不太懂？沒(méi)事，跟著注會(huì)來(lái)了解一下，《通知》里最重要的內(nèi)容就是前兩個(gè)，清理定期存款提前支取靠檔計(jì)息存款產(chǎn)品，嚴(yán)格管理結(jié)構(gòu)性存款。
存款新規(guī)來(lái)了！
政策到底是什么意思？我們先來(lái)搞清楚這兩個(gè)概念：定期存款靠檔計(jì)息和結(jié)構(gòu)性存款。
一、定期存款靠檔計(jì)息
所謂靠檔計(jì)息，舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子，我存了三年期定期存款，只存了一年就想提前支取，銀行可以按一年期定期存款利率結(jié)算，而不是政策規(guī)定的活期利率。
但是，這種行為是不合法的，因?yàn)椋?/p>
根據(jù)《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第二十四條：未到期的定期儲(chǔ)蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。
央行的《通知》要求這種不規(guī)范存款產(chǎn)品不能存在。
二、結(jié)構(gòu)性存款
結(jié)構(gòu)性存款，是一種商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生品（如利率、匯率、某實(shí)體企業(yè)信用等）的存款。收益包含存款產(chǎn)生的固定收益和標(biāo)的資產(chǎn)的波動(dòng)收益兩部分。
結(jié)構(gòu)性存款有著非常明顯的特征：
1、收益高
目前利率4%左右，是普通定期存款利率的兩倍以上
2、期限靈活
1、3、6、12個(gè)月的期限隨意選，沒(méi)到期錢(qián)不能拿出來(lái)所以現(xiàn)金流不充裕的小伙伴可別瞎買(mǎi)
3、保本不保息
前面說(shuō)了本金=普通存款，保本沒(méi)啥問(wèn)題，但利息這塊就沒(méi)這么穩(wěn)了，賠了就沒(méi)了。不過(guò)這塊風(fēng)險(xiǎn)也不高，畢竟利率、匯率、黃金啥的本身風(fēng)險(xiǎn)就低
4、最終利率取決于投資收益
一般咱的存款利率都由央媽說(shuō)了算。
但結(jié)構(gòu)性存款因?yàn)橥顿Y這塊的收益還受市場(chǎng)影響，所以最終的實(shí)際利率要算上投資收益才比較準(zhǔn)確
利息投資的基本邏輯也比較簡(jiǎn)單，如果你買(mǎi)了三個(gè)月期限跟黃金掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款，如果這3個(gè)月里，黃金價(jià)格在1150-2150美元/盎司的區(qū)間波動(dòng)，那你的收益率是4.4%，加入跳出這個(gè)波動(dòng)范圍，那你的收益就只有1.6%。
大家這么一聽(tīng)是不是感覺(jué)很好？因?yàn)槿绻S金的價(jià)格一直在這個(gè)波動(dòng)范圍內(nèi)，那收益率不就一直在4.4%了呢？
這樣銀保監(jiān)會(huì)就嗅到了危險(xiǎn)，因?yàn)槿绻恢笔沁@么高的收益率，長(zhǎng)此以往，大家存款的金額就變少了。
所以，早在去年，銀監(jiān)會(huì)就率先出手，推出多項(xiàng)措施，遏制假結(jié)構(gòu)性存款現(xiàn)象。我們一起看一下銀監(jiān)會(huì)的措施：
現(xiàn)在，央行也出手，將結(jié)構(gòu)性存款保底收益率納入自律管理范圍，可能是意味著保底收益率向各期限定期存款利率上限看齊。
2020年最好的投資：把錢(qián)存在銀行！
存款出了新的規(guī)定，這可能也改變不少人的計(jì)劃。2020年是很多人始料未及的一年，但是這一年，也讓很多人意識(shí)到，一定要有存款，以及最穩(wěn)健的投資是將錢(qián)放在銀行里。
一夜暴富的美夢(mèng)很多人都做過(guò)，但是真正實(shí)現(xiàn)的卻是寥寥無(wú)幾，大部分人，可能都沒(méi)有理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)。對(duì)于普通人而言，尤其是眼下這個(gè)情況而言，最好的投資，可能就是把錢(qián)放在銀行。
存款，的確是一個(gè)笨辦法，但是和股票、炒黃金這些投資方式比起來(lái)，它雖然有些保守，但是也是最穩(wěn)健和最有效。
根據(jù)目前的情況，眼下銀行的存款方式主要有以下多種形式，都各有利弊：
有人說(shuō)，存款才是一個(gè)人最硬核的底層能力。知乎上有人提問(wèn)：人到30歲，有多少存款才有安全感？其中一個(gè)高贊回答是這樣的：
如果你半年不工作，你的生活依然可以照常運(yùn)轉(zhuǎn)，包括你的房貸、車(chē)貸，信用卡都能正常還款，那你就擁有了一定程度上的安全感，生活也不會(huì)太緊繃。
如果你的答案是否定的，那么你可能就需要注意了，因?yàn)槿魏我患怀銎饋?lái)的風(fēng)險(xiǎn)都可能讓你，甚至你的家庭遭受重?fù)簟?/p>
存款是一個(gè)人的底氣，而且銀行即使破產(chǎn)了，還有存款保險(xiǎn)制度。它是由存款性金融機(jī)構(gòu)集中建立起一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，然后存款機(jī)構(gòu)按照一定存款比例向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用和穩(wěn)定金融秩序。不過(guò)它是有50萬(wàn)限額的，也就是說(shuō)銀行破產(chǎn)后，你的存款最多被賠付50萬(wàn)，超過(guò)50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。
家庭資產(chǎn)到底該如何配置？
存款是一個(gè)人的底氣，只有手中的資金足夠充裕，我們才能更大限度規(guī)避人生的風(fēng)險(xiǎn)。一場(chǎng)疫情，也是一個(gè)分水嶺，它讓很多人能審視自己的消費(fèi)觀和理財(cái)理念。很多人不清楚自己手里的錢(qián)該怎么分配才性價(jià)比最高。
我們找到了一份標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)圖，它會(huì)教你多少錢(qián)拿來(lái)吃飯，多少錢(qián)拿來(lái)投資，多少錢(qián)拿來(lái)保本升值，多少錢(qián)拿來(lái)防患于未然。
標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)圖：
標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)圖，把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，這四個(gè)賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。只有擁有這四個(gè)賬戶，并且按照固定合理的比例進(jìn)行分配才能保證家庭資產(chǎn)長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長(zhǎng)。
此圖被公認(rèn)為最合理穩(wěn)健的家庭資產(chǎn)分配方式。
這四個(gè)賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個(gè)就隨時(shí)有倒下的危險(xiǎn)，所以一定要及時(shí)準(zhǔn)備您看您現(xiàn)在還缺少哪個(gè)賬戶，或者說(shuō)你最想趕快準(zhǔn)備哪個(gè)賬戶？
這個(gè)家庭資產(chǎn)圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)我們沒(méi)有錢(qián)準(zhǔn)備保命的錢(qián)或者養(yǎng)老的錢(qián)，這就說(shuō)明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的。這個(gè)時(shí)候你就要好好想一想：是不是自己花的錢(qián)花的太多了，消耗錢(qián)的速度大于賺錢(qián)的速度呢？或者是你將你的資產(chǎn)過(guò)多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢?
這場(chǎng)疫情，讓我們知道與其抱怨攢不下錢(qián)，不如從現(xiàn)在開(kāi)始，好好審視自己的消費(fèi)觀，老老實(shí)實(shí)提升掙錢(qián)的技能。有錢(qián)就是安全感。
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