保險(xiǎn)不是想買就能買，保險(xiǎn)公司還要審核你的健康狀況，會(huì)問(wèn)你一堆健康問(wèn)題，也叫 "健康告知”，只有通過(guò)了才能直接買。

（某款重疾險(xiǎn)健康告知）

但健康告知并不意味著所有的異常情況都要說(shuō)，而是遵循有限告知的原則，即有問(wèn)有答，不問(wèn)不答。

舉個(gè)例子，健康告知沒(méi)有問(wèn)到胃炎，即使有也不需要告知。

對(duì)于健康告知有問(wèn)到的問(wèn)題，不管是忘記告知還是故意隱瞞，對(duì)后續(xù)的理賠都有隱患。

比如以下常見(jiàn)的場(chǎng)景：

那發(fā)生這些情況，該如何避免后續(xù)的理賠糾紛？那就需要進(jìn)行補(bǔ)充告知。

下面，我們就給大家來(lái)講解下補(bǔ)充告知的正確姿勢(shì)。

再次跟大家強(qiáng)調(diào)下，進(jìn)行補(bǔ)充告知的前提是：你在投保時(shí)，沒(méi)有如實(shí)回答健康告知問(wèn)到的一些問(wèn)題，不管你是有意還是無(wú)意的。

但有些常見(jiàn)的疾病是不用補(bǔ)充告知的，比如感冒、鼻炎、生理性黃疸……具體可以看產(chǎn)品健康告知的約定。

補(bǔ)充告知通常有三種方式：打保險(xiǎn)公司電話、去柜臺(tái)或官方微信公眾號(hào)辦理。

無(wú)論哪種方式，都需要投保人本人去辦理，一般需要提供身份證原件、保險(xiǎn)合同變更申請(qǐng)書(shū)、就診病歷等相關(guān)資料。

但不同保險(xiǎn)公司，辦理方式和材料會(huì)有一些不同，我們打了多家保險(xiǎn)公司電話，整理了 10 家保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知的辦理方法，具體如下：

從表格可看出，有些保險(xiǎn)公司是不支持猶豫期內(nèi)補(bǔ)充告知的，如果猶豫期結(jié)束后再補(bǔ)充告知，萬(wàn)一被拒保，我們已交的保費(fèi)是不會(huì)退回來(lái)的。

但如果是過(guò)了猶豫期才想起來(lái)忘記告知，為避免理賠糾紛，也是要補(bǔ)充告知的。

此外，每家保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知要準(zhǔn)備的材料不同，辦理方式也不太一樣，有的只能去柜臺(tái)，比如中國(guó)人壽；有的除了去柜臺(tái)，還支持電話或官微辦理，像弘康人壽。

因?yàn)槭謾C(jī)操作方便快捷，下面我們就以保險(xiǎn)公司官微為例，看看怎么辦理補(bǔ)充告知：

第1步：準(zhǔn)備好資料

準(zhǔn)備好相關(guān)病歷資料，如果有體檢報(bào)告也可以先拍照保存，再按照指引進(jìn)行補(bǔ)充告知。

第2步：在保險(xiǎn)公司官微提交資料

關(guān)注保險(xiǎn)公司官方公眾號(hào)（比如信泰保險(xiǎn)官微），點(diǎn)擊菜單欄的 “服務(wù)大廳”，進(jìn)入頁(yè)面選擇 “信息變更維護(hù)”，點(diǎn)擊 “補(bǔ)充告知”，填寫(xiě)系統(tǒng)的問(wèn)卷，提交相關(guān)資料。

第3步：等待核保結(jié)論

資料提交完畢，保險(xiǎn)公司會(huì)安排核保員進(jìn)行審核，通過(guò)短信或郵件回復(fù)你補(bǔ)充告知之后的核保結(jié)論，如果還需要進(jìn)一步檢查，保險(xiǎn)公司也會(huì)另行通知。

提醒下大家，不管你買的保險(xiǎn)支持哪種方式進(jìn)行補(bǔ)充告知，最穩(wěn)妥的方式就是，先打保險(xiǎn)公司電話問(wèn)清楚。

到底能不能保，最終還要看補(bǔ)充告知后的核保結(jié)論是什么。

我們補(bǔ)充告知后，會(huì)有核保員進(jìn)行重新審核，最終的核保結(jié)論一般有以下四種情況：

具體是哪一種核保結(jié)論，主要看補(bǔ)充告知的疾病嚴(yán)重程度。

如果只是一次闌尾炎手術(shù)忘記告知，核保很可能繼續(xù)標(biāo)準(zhǔn)體承保；但如果投保前已經(jīng)有結(jié)節(jié)、三級(jí)高血壓等疾病，補(bǔ)充告知后，重新核保有可能會(huì)被除外、加費(fèi)，甚至解除合同。

很多人可能都聽(tīng)說(shuō)過(guò)“兩年不可抗辯條款”，以為只要過(guò)了兩年，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司總要賠的。

這是真的嗎？那如果保單超過(guò)了兩年再補(bǔ)充告知，是否無(wú)論什么疾病，保險(xiǎn)公司都不能拒保必須要賠？

并非如此。我們來(lái)看《保險(xiǎn)法》對(duì)“兩年不可抗辯條款”的規(guī)定：

也就是說(shuō)，如果因自己的過(guò)失未如實(shí)告知，后面出險(xiǎn)是跟未告知的疾病相關(guān)的，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)責(zé)任的。

總而言之，沒(méi)有遵循最大誠(chéng)信原則和如實(shí)告知義務(wù)，兩年不可抗辯條款未必適用。

《保險(xiǎn)法》第十六條，同樣有規(guī)定：

看不懂沒(méi)關(guān)系，我們來(lái)給大家劃重點(diǎn)：

那如何區(qū)分有意還是過(guò)失？說(shuō)實(shí)話很難判斷。

不過(guò)對(duì)于補(bǔ)充告知的客戶，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)判定為故意不如實(shí)告知。如果是故意的，干嘛還這么麻煩來(lái)補(bǔ)充告知？

但如果保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)，有足夠的的證據(jù)證明你是沒(méi)有如實(shí)告知的，會(huì)解除合同且不會(huì)退還保費(fèi)。

一旦補(bǔ)充告知，會(huì)給保險(xiǎn)公司留下“不誠(chéng)信”的印象，可能會(huì)影響以后買保險(xiǎn)。萬(wàn)一補(bǔ)充告知被拒保了，保險(xiǎn)不僅白買，還虧錢，實(shí)在是得不償失。

所以，大家平時(shí)的病歷或檢查報(bào)告，記得要保存好。方便買保險(xiǎn)時(shí)梳理清楚自己的過(guò)往疾病，如實(shí)做好健康告知，這樣就能避免補(bǔ)充告知的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)了。

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