著名經(jīng)濟學家宋清輝指出，當前，自然災害、核輻射等，均是商業(yè)保險條款排除部分，例如地震預測幾乎是不可能得事情，“因為地震得孕育機制高度復雜，地底碰撞無時不在發(fā)生，偶發(fā)性很強，人類得科技水平還未能達到認識它得規(guī)律”。

中再產(chǎn)險擬設科技公司 巨災保險需層次化免成雞肋

近日，銀保監(jiān)會批復中再產(chǎn)險出資7000萬成立中再巨災科技公司，事實上，近年來，中再集團在巨災保險方面動作連連，對于設立科技公司事項，可能對藍鯨保險分析稱，或擬獨立謀求更好發(fā)展，包括促進技術研發(fā)、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化等，但由于不可抗力，技術本身也面臨局限性。

此外，此前，作為華夏巨災保險制度“突破口”得城鄉(xiāng)居民地震巨災保險，發(fā)售兩年來情況并不樂觀，可能指出，需通過多元化、多層次得設計，提高巨災保險產(chǎn)品對潛在消費者得吸引力，避免淪為“雞肋”。

科技公司獨立運營，中再或欲打造技術研發(fā)“搖籃”

近日，銀保監(jiān)會批復中再產(chǎn)險《關于發(fā)起設立中再巨災科技股份有限公司得請示》，同意其成立中再巨災科技股份有限公司（以下簡稱“中再巨災科技”）。據(jù)了解，中再產(chǎn)險擬出資7000萬元人民幣，占比70%。

銀保監(jiān)會指出，中再產(chǎn)險應督促中再巨災科技建立良好得公司治理結構，建立并完善與中再巨災科技得風險隔離制度、關聯(lián)交易規(guī)則等各項內部控制和風險管理制度，防范風險傳遞，定期上報非保險子公司情況和投資管理情況，“遇有重大或突發(fā)事件，應及時采取有效措施并履行報告義務”。

藍鯨保險查看發(fā)現(xiàn)，作為華夏境內唯一本土再保險集團得中再集團，其業(yè)務范圍包括再保險業(yè)務、直接保險業(yè)務、資管業(yè)務、保險中介業(yè)務、核保險業(yè)務、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務以及巨災保險業(yè)務，目前主要通過中再產(chǎn)險經(jīng)營財產(chǎn)再保險業(yè)務。

事實上，在巨災保險業(yè)務方面，中再集團近年來已有一系列動作，去年中旬，其成立華夏再保險巨災研究中心，成為再保險行業(yè)第一個巨災研究可以平臺，意在通過對接China戰(zhàn)略，服務政府需求、滿足直保公司核心訴求，同時通過科技創(chuàng)新，向行業(yè)輸出可以服務與技術。目前，研究中心主要職能集中于搭建信息共享平臺、建立巨災數(shù)據(jù)庫、開發(fā)巨災模型與定價工具、開發(fā)巨災產(chǎn)品。

去年年末，中再集團推出中再巨災平臺CRP1.0，為直保公司提供巨災風險識別、風險地圖、災害預警、歷史災害回放、風險累積控制、在線會商等服務。如今，中再集團通過旗下全資子公司中再產(chǎn)險成立中再巨災科技公司，意圖何在？對此，藍鯨保險采訪多位可能。

國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生分析道，目前保險行業(yè)越來越感謝對創(chuàng)作者的支持科技對于險企各流程以及價值鏈得賦能作用，包括與科技公司合作合作，或自行成立科技公司，中再集團正是后者。其次，基于中再集團本身業(yè)務性質，也對巨災保險有較高得感謝對創(chuàng)作者的支持度，而科技可以幫助分析巨災發(fā)生規(guī)律，提供更多得技術支持，運用于防災減損、查勘定損等。

“當然科技公司獨立化之后，更有利于本身發(fā)展”，朱俊生指出，在目前得體制下，盡管險企內部設有科技部、IT等部門，但與科技公司得企業(yè)文化、年齡構成、薪酬激勵制度等方面，都有明顯得差別，獨立運營或能更有利于進行技術探索，“這是很多企業(yè)把科技獨立出來得一個重要考量”。

著名經(jīng)濟學家宋清輝則對藍鯨保險分析道，中再集團或也意在將技術、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化，以期謀求更大得市場空間。

技術手段仍臨局限性，可能提醒巨災產(chǎn)品設計需多元層次化

從定義來看，巨災通常是指因發(fā)生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡得風險，而通過巨災保險制度，可分散風險。原保監(jiān)會也曾明確表示，“巨災保險是對華夏現(xiàn)有災害救助體系得豐富和補充，能夠提高華夏巨災風險管理水平”。

事實上，作為不可抗力得自然災害，時有發(fā)生，根據(jù)國務院發(fā)改委披露得今年4月份華夏自然災害基本情況為例，各類自然災害共造成華夏1471.9萬人次受災，26人死亡，9000余人次緊急轉移安置；1000余間房屋倒塌，3700余間嚴重損壞，4.2萬間一般損壞；農(nóng)作物受災面積1541.7千公頃，其中絕收381.5千公頃；直接經(jīng)濟損失258億元。以上數(shù)值令人咂舌，但事實上，與近五年同期均值相比，上組數(shù)據(jù)已縮減近八成左右。

隨著社會進步，科學技術被廣泛應用。但在巨災面前，由于不可抗力，技術手段也面對較大得局限性。宋清輝指出，當前，自然災害、核輻射等，均是商業(yè)保險條款排除部分，例如地震預測幾乎是不可能得事情，“因為地震得孕育機制高度復雜，地底碰撞無時不在發(fā)生，偶發(fā)性很強，人類得科技水平還未能達到認識它得規(guī)律”。

面對不可抗力，成立中再集團成立科技公司得初衷是否能夠完全釋放？“技術當然不能解決所有得問題”，朱俊生說道，技術本身自然存在局限性，但由于科技得運用，可以讓查勘定損變得更有效率，同時節(jié)約成本。例如通過衛(wèi)星、地理信息系統(tǒng)、遙感等定損，在森林保險、大型洪澇災害當中都有運用?！凹夹g不能解決所有得問題，但是可以幫助地面查損，提高精確度”。

此外，巨災風險累積得背后，則是華夏巨災保險制度得“姍姍起步”。2016年5月16日，原保監(jiān)會聯(lián)合財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，決心以地震巨災保險作為巨災保險制度得“突破口”。

同年7月1日，華夏城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災保險產(chǎn)品正式開始全面銷售，地震巨災保險制度正式落地。那么，該款保險產(chǎn)品實際銷售情況如何？根據(jù)銀保監(jiān)會披露得數(shù)據(jù)，截止去年中旬，居民城鄉(xiāng)住宅地震巨災保險承保標得19.80萬個，保費收入503.09萬元，保險金額188.75億元。

朱俊生分析稱，部分試點地區(qū)保費有限，主要原因與地震等巨災得風險特點有關。其表示，盡管巨災發(fā)生后損失較大，但由于發(fā)生頻率較小，所以消費者通常覺得該種小概率事件不會發(fā)生在自己身上，故而支付意愿較小，“需求難以被釋放”。

其次，華夏地震高發(fā)地段，恰恰是收入相對較低得地區(qū)，例如四川、云南等，理論上有投保需求，但支付能力相對有限，實際出資購買并不多，而在總額五百多萬元得保費當中，更是包括地方政府出資給所在區(qū)域居民投保得部分，“假如沒有政府出資或者提供補貼，可能整體保費更少”。

面對巨災保險并未顯樂觀得現(xiàn)狀，朱俊生指出，發(fā)展得關鍵在于“如何讓它在商業(yè)上具有可持續(xù)性，讓保險得遞送更加有效率”，整個保險產(chǎn)品得設計如何提高對潛在投保人吸引力，而非成為“雞肋”。

對此，朱俊生也從地震巨災保險舉例說明，其指出，當下城市房屋價值較高，假如地震保險基于保費得考慮，設置低保額，實際上對房屋價值較高得消費者來說，并無太大意義。因此，“需要更好發(fā)揮市場機制作用，使產(chǎn)品體系多層次、多元化，保障程度有高有低，區(qū)別設置保費，以滿足不同需求”。（藍鯨財經(jīng)）。原標題：中再產(chǎn)險擬設科技公司 巨災保險需層次化免成雞肋