著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝指出，當(dāng)前，自然災(zāi)害、核輻射等，均是商業(yè)保險(xiǎn)條款排除部分，例如地震預(yù)測(cè)幾乎是不可能得事情，“因?yàn)榈卣鸬迷杏龣C(jī)制高度復(fù)雜，地底碰撞無時(shí)不在發(fā)生，偶發(fā)性很強(qiáng)，人類得科技水平還未能達(dá)到認(rèn)識(shí)它得規(guī)律”。

中再產(chǎn)險(xiǎn)擬設(shè)科技公司 巨災(zāi)保險(xiǎn)需層次化免成雞肋

近日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)中再產(chǎn)險(xiǎn)出資7000萬成立中再巨災(zāi)科技公司，事實(shí)上，近年來，中再集團(tuán)在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面動(dòng)作連連，對(duì)于設(shè)立科技公司事項(xiàng)，可能對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，或擬獨(dú)立謀求更好發(fā)展，包括促進(jìn)技術(shù)研發(fā)、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化等，但由于不可抗力，技術(shù)本身也面臨局限性。

此外，此前，作為華夏巨災(zāi)保險(xiǎn)制度“突破口”得城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險(xiǎn)，發(fā)售兩年來情況并不樂觀，可能指出，需通過多元化、多層次得設(shè)計(jì)，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)潛在消費(fèi)者得吸引力，避免淪為“雞肋”。

科技公司獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，中再或欲打造技術(shù)研發(fā)“搖籃”

近日，銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)中再產(chǎn)險(xiǎn)《關(guān)于發(fā)起設(shè)立中再巨災(zāi)科技股份有限公司得請(qǐng)示》，同意其成立中再巨災(zāi)科技股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中再巨災(zāi)科技”）。據(jù)了解，中再產(chǎn)險(xiǎn)擬出資7000萬元人民幣，占比70%。

銀保監(jiān)會(huì)指出，中再產(chǎn)險(xiǎn)應(yīng)督促中再巨災(zāi)科技建立良好得公司治理結(jié)構(gòu)，建立并完善與中再巨災(zāi)科技得風(fēng)險(xiǎn)隔離制度、關(guān)聯(lián)交易規(guī)則等各項(xiàng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，防范風(fēng)險(xiǎn)傳遞，定期上報(bào)非保險(xiǎn)子公司情況和投資管理情況，“遇有重大或突發(fā)事件，應(yīng)及時(shí)采取有效措施并履行報(bào)告義務(wù)”。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)查看發(fā)現(xiàn)，作為華夏境內(nèi)唯一本土再保險(xiǎn)集團(tuán)得中再集團(tuán)，其業(yè)務(wù)范圍包括再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)、核保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前主要通過中再產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

事實(shí)上，在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，中再集團(tuán)近年來已有一系列動(dòng)作，去年中旬，其成立華夏再保險(xiǎn)巨災(zāi)研究中心，成為再保險(xiǎn)行業(yè)第一個(gè)巨災(zāi)研究可以平臺(tái)，意在通過對(duì)接China戰(zhàn)略，服務(wù)政府需求、滿足直保公司核心訴求，同時(shí)通過科技創(chuàng)新，向行業(yè)輸出可以服務(wù)與技術(shù)。目前，研究中心主要職能集中于搭建信息共享平臺(tái)、建立巨災(zāi)數(shù)據(jù)庫(kù)、開發(fā)巨災(zāi)模型與定價(jià)工具、開發(fā)巨災(zāi)產(chǎn)品。

去年年末，中再集團(tuán)推出中再巨災(zāi)平臺(tái)CRP1.0，為直保公司提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)地圖、災(zāi)害預(yù)警、歷史災(zāi)害回放、風(fēng)險(xiǎn)累積控制、在線會(huì)商等服務(wù)。如今，中再集團(tuán)通過旗下全資子公司中再產(chǎn)險(xiǎn)成立中再巨災(zāi)科技公司，意圖何在？對(duì)此，藍(lán)鯨保險(xiǎn)采訪多位可能。

國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生分析道，目前保險(xiǎn)行業(yè)越來越感謝對(duì)創(chuàng)作者的支持科技對(duì)于險(xiǎn)企各流程以及價(jià)值鏈得賦能作用，包括與科技公司合作合作，或自行成立科技公司，中再集團(tuán)正是后者。其次，基于中再集團(tuán)本身業(yè)務(wù)性質(zhì)，也對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)有較高得感謝對(duì)創(chuàng)作者的支持度，而科技可以幫助分析巨災(zāi)發(fā)生規(guī)律，提供更多得技術(shù)支持，運(yùn)用于防災(zāi)減損、查勘定損等。

“當(dāng)然科技公司獨(dú)立化之后，更有利于本身發(fā)展”，朱俊生指出，在目前得體制下，盡管險(xiǎn)企內(nèi)部設(shè)有科技部、IT等部門，但與科技公司得企業(yè)文化、年齡構(gòu)成、薪酬激勵(lì)制度等方面，都有明顯得差別，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)或能更有利于進(jìn)行技術(shù)探索，“這是很多企業(yè)把科技獨(dú)立出來得一個(gè)重要考量”。

著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝則對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，中再集團(tuán)或也意在將技術(shù)、數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化，以期謀求更大得市場(chǎng)空間。

技術(shù)手段仍臨局限性，可能提醒巨災(zāi)產(chǎn)品設(shè)計(jì)需多元層次化

從定義來看，巨災(zāi)通常是指因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡得風(fēng)險(xiǎn)，而通過巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，可分散風(fēng)險(xiǎn)。原保監(jiān)會(huì)也曾明確表示，“巨災(zāi)保險(xiǎn)是對(duì)華夏現(xiàn)有災(zāi)害救助體系得豐富和補(bǔ)充，能夠提高華夏巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平”。

事實(shí)上，作為不可抗力得自然災(zāi)害，時(shí)有發(fā)生，根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)改委披露得今年4月份華夏自然災(zāi)害基本情況為例，各類自然災(zāi)害共造成華夏1471.9萬人次受災(zāi)，26人死亡，9000余人次緊急轉(zhuǎn)移安置；1000余間房屋倒塌，3700余間嚴(yán)重?fù)p壞，4.2萬間一般損壞；農(nóng)作物受災(zāi)面積1541.7千公頃，其中絕收381.5千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失258億元。以上數(shù)值令人咂舌，但事實(shí)上，與近五年同期均值相比，上組數(shù)據(jù)已縮減近八成左右。

隨著社會(huì)進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)被廣泛應(yīng)用。但在巨災(zāi)面前，由于不可抗力，技術(shù)手段也面對(duì)較大得局限性。宋清輝指出，當(dāng)前，自然災(zāi)害、核輻射等，均是商業(yè)保險(xiǎn)條款排除部分，例如地震預(yù)測(cè)幾乎是不可能得事情，“因?yàn)榈卣鸬迷杏龣C(jī)制高度復(fù)雜，地底碰撞無時(shí)不在發(fā)生，偶發(fā)性很強(qiáng)，人類得科技水平還未能達(dá)到認(rèn)識(shí)它得規(guī)律”。

面對(duì)不可抗力，成立中再集團(tuán)成立科技公司得初衷是否能夠完全釋放？“技術(shù)當(dāng)然不能解決所有得問題”，朱俊生說道，技術(shù)本身自然存在局限性，但由于科技得運(yùn)用，可以讓查勘定損變得更有效率，同時(shí)節(jié)約成本。例如通過衛(wèi)星、地理信息系統(tǒng)、遙感等定損，在森林保險(xiǎn)、大型洪澇災(zāi)害當(dāng)中都有運(yùn)用。“技術(shù)不能解決所有得問題，但是可以幫助地面查損，提高精確度”。

此外，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)累積得背后，則是華夏巨災(zāi)保險(xiǎn)制度得“姍姍起步”。2016年5月16日，原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合財(cái)政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，決心以地震巨災(zāi)保險(xiǎn)作為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度得“突破口”。

同年7月1日，華夏城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品正式開始全面銷售，地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正式落地。那么，該款保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)際銷售情況如何？根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露得數(shù)據(jù)，截止去年中旬，居民城鄉(xiāng)住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)承保標(biāo)得19.80萬個(gè)，保費(fèi)收入503.09萬元，保險(xiǎn)金額188.75億元。

朱俊生分析稱，部分試點(diǎn)地區(qū)保費(fèi)有限，主要原因與地震等巨災(zāi)得風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)有關(guān)。其表示，盡管巨災(zāi)發(fā)生后損失較大，但由于發(fā)生頻率較小，所以消費(fèi)者通常覺得該種小概率事件不會(huì)發(fā)生在自己身上，故而支付意愿較小，“需求難以被釋放”。

其次，華夏地震高發(fā)地段，恰恰是收入相對(duì)較低得地區(qū)，例如四川、云南等，理論上有投保需求，但支付能力相對(duì)有限，實(shí)際出資購(gòu)買并不多，而在總額五百多萬元得保費(fèi)當(dāng)中，更是包括地方政府出資給所在區(qū)域居民投保得部分，“假如沒有政府出資或者提供補(bǔ)貼，可能整體保費(fèi)更少”。

面對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)并未顯樂觀得現(xiàn)狀，朱俊生指出，發(fā)展得關(guān)鍵在于“如何讓它在商業(yè)上具有可持續(xù)性，讓保險(xiǎn)得遞送更加有效率”，整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品得設(shè)計(jì)如何提高對(duì)潛在投保人吸引力，而非成為“雞肋”。

對(duì)此，朱俊生也從地震巨災(zāi)保險(xiǎn)舉例說明，其指出，當(dāng)下城市房屋價(jià)值較高，假如地震保險(xiǎn)基于保費(fèi)得考慮，設(shè)置低保額，實(shí)際上對(duì)房屋價(jià)值較高得消費(fèi)者來說，并無太大意義。因此，“需要更好發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制作用，使產(chǎn)品體系多層次、多元化，保障程度有高有低，區(qū)別設(shè)置保費(fèi)，以滿足不同需求”。（藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)）。原標(biāo)題：中再產(chǎn)險(xiǎn)擬設(shè)科技公司 巨災(zāi)保險(xiǎn)需層次化免成雞肋