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萬(wàn)億招行,做對(duì)了哪些事兒?

放大字體  縮小字體 發(fā)布日期:2020-01-09 02:45:47    瀏覽次數(shù):63
導(dǎo)讀

譽(yù)滿資本市場(chǎng)的招商銀行曾有過(guò)蟄伏與困頓,但最終通過(guò)兩屆行長(zhǎng)馬蔚華,田慧宇的兩輪改革,拿下了業(yè)內(nèi)公認(rèn)的“零售之王”的桂冠。摩爾金融文 | 陳斌@環(huán)球老虎財(cái)經(jīng)總市值破萬(wàn)億!招商銀行在市場(chǎng)的驚呼聲之中,成為

譽(yù)滿資本市場(chǎng)的招商銀行曾有過(guò)蟄伏與困頓,但最終通過(guò)兩屆行長(zhǎng)馬蔚華,田慧宇的兩輪改革,拿下了業(yè)內(nèi)公認(rèn)的“零售之王”的桂冠。

摩爾金融

文 | 陳斌@環(huán)球老虎財(cái)經(jīng)

總市值破萬(wàn)億!招商銀行在市場(chǎng)的驚呼聲之中,成為了資本市場(chǎng)上的“第五大行”,高ROE(凈資產(chǎn)收益)則成為了市場(chǎng)眾所關(guān)注招商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力。聚焦ROE的戰(zhàn)略,緣起2014年招商銀行在國(guó)家全面深化改革“元年”喊出的“輕資產(chǎn),輕運(yùn)營(yíng),輕管理”三大全面深化改革措施?!白鰧?duì)的事情,并把事情做對(duì)”是“輕型轉(zhuǎn)型”的極簡(jiǎn)表達(dá),是金融改革的縮影。而金融改革更是全面深化改革的“測(cè)試劑”。

1月6日,招商銀行盤低開高走,盤中一度上漲1.93%至40.16元,創(chuàng)歷史新高,總市值一度達(dá)到10241億,達(dá)到成為繼“工農(nóng)中建”之后,第五家總市值破萬(wàn)億的銀行,也是目前唯一市值曾破萬(wàn)億的股份制銀行。

然而,譽(yù)滿資本市場(chǎng)的招商銀行曾有過(guò)蟄伏與困頓,但最終通過(guò)兩屆行長(zhǎng)馬蔚華,田慧宇的兩輪改革,拿下了業(yè)內(nèi)公認(rèn)的“零售之王”的桂冠。

那么在這幾年中,招商銀行做對(duì)了什么事兒?使得招行榮譽(yù)加深,未來(lái)的招行,又將面臨何種決策?

十六年前的改革:輕對(duì)公,重零售

1987年成立的招商銀行,其所面臨的最大困難是信用水平的孱弱。由于沒(méi)有四大行的信用基礎(chǔ),很難取得對(duì)公客戶的信任,從國(guó)有銀行口中“虎口奪食”,因而只能通過(guò)提升服務(wù)水平來(lái)吸引客戶。

1995年7月,招行率先在深圳地區(qū)推出了集本外幣、定期活期、多儲(chǔ)種、多幣種、多功能服務(wù)于一身的電子貨幣卡“一卡通”。“一卡通”發(fā)生了一個(gè)顛覆性的變化——它完全取消了存折。截止1998年末,“一卡通”累計(jì)發(fā)卡337萬(wàn)張,吸存168.4億元,占招行當(dāng)時(shí)儲(chǔ)蓄存款余額的69.9%。

“一卡通”之后,招行在1997推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上平臺(tái),一年之后,又正式推出“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付業(yè)務(wù),成為國(guó)內(nèi)首家在互聯(lián)網(wǎng)上提供支付服務(wù)的銀行。1999年,招商銀行全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),而這些產(chǎn)品和業(yè)務(wù),都是在圍繞客戶,搭建符合用戶體驗(yàn)的服務(wù)與產(chǎn)品體系。

在借記卡還是一片處女地的時(shí)候,一卡通攻城略地,市占率最高接近5%,1996-2002年發(fā)卡增速始終高于行業(yè)平均。

2002年,招行推出“金葵花理財(cái)”,針對(duì)的中高端客戶(擁有金融資產(chǎn)超過(guò)50萬(wàn))提供個(gè)性化的綜合理財(cái)服務(wù)。金葵花理財(cái)推出后,金葵花客戶存款占零售客戶存款,以及金葵花客戶AUM占零售客戶AUM比例持續(xù)提升。

同年,招行向社會(huì)公開發(fā)行了15億A股,實(shí)際募集資金107.69億元,創(chuàng)下了當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)總股本最大的上市銀行、籌資額和流通盤最大的上市銀行、國(guó)內(nèi)第一家采用國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)上市的公司三個(gè)之最。

上市之后的招行在資本的助力下開始謀求轉(zhuǎn)型。2004年,時(shí)任招行行長(zhǎng)馬蔚華提出“不抓對(duì)公業(yè)務(wù),現(xiàn)在沒(méi)飯吃;不抓零售業(yè)務(wù),將來(lái)沒(méi)飯吃”。這一觀點(diǎn)的提出讓所有人為之吃驚,并質(zhì)疑好好的對(duì)公業(yè)務(wù)不做,非要跑去做零售那又累又不見(jiàn)收益的苦活。

而正是馬蔚華這一超前轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略為招商銀行成為“零售之王”奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在這片藍(lán)海中遨游三年之后,招商銀行資產(chǎn)規(guī)模突破1.5萬(wàn)億元,市值突破3000億元,自2004年至2008年,招行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)了580%。

截至2009年底,招商銀行的零售業(yè)務(wù)已占整個(gè)業(yè)務(wù)的35%,中小企業(yè)業(yè)務(wù)占整個(gè)業(yè)務(wù)的50%,中間收入占整個(gè)收入的22%左右。然而,招商銀行一次轉(zhuǎn)型帶來(lái)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)勢(shì)頭在2009年戛然而止,當(dāng)年招商銀行凈利潤(rùn)為182.35億元,同比下降13.48%,利潤(rùn)負(fù)增長(zhǎng)在歷史上是絕無(wú)僅有的,而這也觸發(fā)了馬蔚華再一次的重新思考。

面對(duì)金融危機(jī)以及市場(chǎng)發(fā)展的變化,馬蔚華提出業(yè)務(wù)調(diào)整戰(zhàn)略,從2010年開啟二次轉(zhuǎn)型。針對(duì)二次轉(zhuǎn)型,馬蔚華提出了未來(lái)三年的具體目標(biāo):降低資本消耗;提高貸款定價(jià)能力;控制財(cái)務(wù)成本;增加價(jià)值客戶和確保風(fēng)險(xiǎn)可控。

“如果把第一次轉(zhuǎn)型理解為商業(yè)模式的調(diào)整,那么第二次轉(zhuǎn)型更多的是對(duì)管理水平的提升?!瘪R蔚華在接受媒體采訪時(shí)稱。

“輕型轉(zhuǎn)型”全面深改,奠基“零售之王”

2013年5月8日,馬蔚華辭任,繼任者田惠宇。

田惠宇被認(rèn)為是一位個(gè)人風(fēng)格很鮮明的領(lǐng)導(dǎo)者,被調(diào)往北京分行之前,曾經(jīng)任建行上海分行副行長(zhǎng)、深圳分行行長(zhǎng)。

2013年開始,銀行業(yè)面臨宏觀經(jīng)濟(jì)下行、利率市場(chǎng)化加速、金融脫媒和互聯(lián)網(wǎng)金融興起的四大沖擊。為此,招行進(jìn)行二次轉(zhuǎn)型的深化,進(jìn)一步明確“輕資產(chǎn),輕運(yùn)營(yíng),輕管理”的發(fā)展戰(zhàn)略,走輕型銀行之路。

“輕型銀行”戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型五年之后,招行交出了一份靚麗的成績(jī)。2018年,招商銀行營(yíng)業(yè)收入2485.55億元,同比增長(zhǎng)12.52%;凈利潤(rùn)805.60億元,同比增長(zhǎng)14.84%。不良貸款余額和不良率、不良貸款生成額和生成率均實(shí)現(xiàn)“雙降”。其中零售業(yè)務(wù)2018年的稅前利潤(rùn)為582.63億元,2013年稅前利潤(rùn)為231.86億元,年復(fù)合增速為20.24%,零售利潤(rùn)增速遠(yuǎn)高于凈利潤(rùn)增速。

除了利潤(rùn)增速領(lǐng)先于其他股份行外,零售客戶方面也取得實(shí)質(zhì)性的突破,儲(chǔ)蓄客戶和零售客戶總數(shù)分別達(dá)到1億和1.25億,分別增長(zhǎng)17%和18%;“招商銀行”與“掌上生活”兩大App 累計(jì)用戶數(shù)達(dá)到1.48億,增長(zhǎng)43%,其中月活躍用戶(MAU)突破8100萬(wàn),增長(zhǎng)47%。

得益于零售轉(zhuǎn)型成功,招商銀行自2014年以來(lái)股價(jià)漲幅超過(guò)3倍,市值遠(yuǎn)超過(guò)其它股份制銀行,離萬(wàn)億市值咫尺之遙。

冬天過(guò)去了,春天還會(huì)遠(yuǎn)嗎?

然而,招商銀行并非沒(méi)有逆風(fēng)——因“錢端”事件影響,招行過(guò)去數(shù)月的美譽(yù)多多少少受到一定的影響。

此前,招行行長(zhǎng)田惠宇發(fā)表了一篇內(nèi)部文章,直陳招行內(nèi)部存在的問(wèn)題,更印證了這位“改革家”的敏銳嗅覺(jué)。

在上述帖子中,田惠宇直言:招商銀行成立32年,取得一些成績(jī)、得到市場(chǎng)認(rèn)可,但全行也因此普遍滋生了驕傲自滿情緒。特別是隨著組織持續(xù)膨脹,隊(duì)伍不斷擴(kuò)大,大企業(yè)病愈發(fā)嚴(yán)重,各種“病灶”逐步顯現(xiàn)。這些“病灶”就像生長(zhǎng)在我們組織里的“息肉”,侵蝕著我們的健康,甚至有些地方已經(jīng)不是“息肉”,而是“腫瘤”了,需要盡快鏟除。

櫛風(fēng)沐雨三十三年,如果用一個(gè)詞來(lái)總結(jié)招商銀行的征途,或許是“踐行變革”。而這次招商銀行能否延續(xù)輝煌,仍然要看招行改革家們的決心。

 
(文/小編)
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