作者| 貓妹

來(lái)源| 大貓好規(guī)劃

最近又翻到了以前看過(guò)的一個(gè)視頻，分別采訪了孩子和父母，“面對(duì)大病，費(fèi)用超過(guò)多少你會(huì)放棄治療？”

●?問(wèn)到父母自己的時(shí)候，給出的“報(bào)價(jià)”是10萬(wàn)、30萬(wàn)...

●?但當(dāng)問(wèn)到孩子的時(shí)候，所有的父母都斬釘截鐵的給出了一個(gè)答案“花多少錢(qián)都治”。

可憐天下父母心，對(duì)孩子甚至比對(duì)自己都要好。

視頻中只問(wèn)到了兒女自己生病的預(yù)算，沒(méi)有問(wèn)到父母若是病重，做兒女的愿意花多少錢(qián)治。做兒女的，大都也很愛(ài)自己的父母，如果保障充足的話，相信也都有底氣說(shuō)出那句“多少錢(qián)都治”。

70、80后的父母基本都已經(jīng)到了大病高發(fā)的年齡，但很多人的父母可能只有醫(yī)?；蛘咝罗r(nóng)合，甚至什么保障都沒(méi)有，大病的風(fēng)險(xiǎn)保障缺口很大。

春節(jié)將至，很多漂泊在外的游子要回家和父母團(tuán)聚了，真真正正能看到父母的健康情況，是個(gè)給父母規(guī)劃保險(xiǎn)的好契機(jī)。今天，貓妹就來(lái)聊聊怎么幫父母規(guī)劃保險(xiǎn)。

給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，年齡和健康是兩大門(mén)檻，保費(fèi)也是容易糾結(jié)的一大因素。

年齡

市面上大部分的重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡都限制在了60歲，想要給年齡偏大的父母配置保險(xiǎn)，可以選擇的范圍比較小。

健康

買(mǎi)保險(xiǎn)之前通常要進(jìn)行健康告知，父母?jìng)兩狭藲q數(shù)，身體難免會(huì)有點(diǎn)小異常，如果有高血壓、糖尿病等五花八門(mén)的健康問(wèn)題，就很有可能被保險(xiǎn)拒之門(mén)外。

保費(fèi)

年齡越大，發(fā)病率會(huì)越高，保費(fèi)相應(yīng)的也會(huì)越高。比如尊享e生2019版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，30歲的人買(mǎi)，年保費(fèi)296元，60歲的人買(mǎi)，年保費(fèi)1436元，高出了近4倍，不過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本身比較便宜，還可以接受，但重疾險(xiǎn)的話，老年人的保費(fèi)確實(shí)讓很多人望而卻步。

所以，給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，真的是困難重重。不過(guò)，大家不要因此而放棄，市面上也有一些年齡、健康告知放的比較寬松的產(chǎn)品，好好的挑一挑，就算是為了自己的錢(qián)包，也要給父母盡可能全面的保障。

為了方便大家，貓妹特意挑了一些對(duì)父母比較友好的產(chǎn)品，針對(duì)不同年齡層的父母，不同的身體健康情況，做了幾個(gè)現(xiàn)成的方案，供大家參考。

40-60歲

這個(gè)年齡段，重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的年齡門(mén)檻基本上不是問(wèn)題。

貓妹給身體健康的父母的方案是：

●?給父母買(mǎi)保險(xiǎn)，一定要注意保費(fèi)倒掛的問(wèn)題，如果總保費(fèi)很接近保額，就很不劃算了，所以，可以著重考慮性?xún)r(jià)比更高的定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。貓妹選的是瑞泰瑞盈，因?yàn)樵O(shè)計(jì)簡(jiǎn)單，費(fèi)率對(duì)父母輩的人群很友好，而且繳費(fèi)期可以拉的很長(zhǎng)，降低繳費(fèi)壓力。

●?百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是杠桿比較高的險(xiǎn)種，一年只要很少的錢(qián)就可以獲得百萬(wàn)級(jí)別的保障，而且不限社保，連昂貴的特效藥、靶向藥、進(jìn)口藥也可以報(bào)銷(xiāo)，如果得的病沒(méi)有命中重疾險(xiǎn)規(guī)定的病種，起碼醫(yī)療費(fèi)是不用愁的。所以，貓妹還搭配了一份尊享e生2019版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，年齡大的人買(mǎi)它要比好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率低，而且它的續(xù)保條件也很好，不用健康告知，承諾即使身體健康狀況發(fā)生變化或理賠過(guò)也不會(huì)拒絕續(xù)保。

●?40-60歲的父母，腿腳還都不錯(cuò)，意外的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。貓妹選的小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)超越版—尊享款，是目前性?xún)r(jià)比比較高的意外險(xiǎn)，一年只要158塊，就可以獲得50萬(wàn)的意外保障，它的意外醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度也是目前意外險(xiǎn)中比較高的，5萬(wàn)，算是比較實(shí)用的一項(xiàng)保障。

一年只要4000塊錢(qián)左右，就可以獲得30萬(wàn)重疾保額+600萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷(xiāo)額度+50萬(wàn)意外保障。40-60歲這個(gè)年齡段，只要身體健康，買(mǎi)保險(xiǎn)還是很容易的，即使身體有些小毛病，也可以嘗試一下這些產(chǎn)品的智能核保功能，很多也是可以順利投保的。

如果身體有些異常，比如老年人比較常見(jiàn)的三高、心腦血管疾病、糖尿病，一般重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)比較難通過(guò)，可以退而求其次，買(mǎi)一點(diǎn)防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)橹槐０┌Y，對(duì)其他方面的異常很寬松，但卻可以把最高發(fā)的大病保障上：

防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)分別可以看作是只保癌癥的重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)是定額給付型的，一個(gè)是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型的。

防癌險(xiǎn)貓妹選的是性?xún)r(jià)比比較高的昆侖長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)，它的特色是含有原位癌保障，并且豁免后續(xù)保費(fèi)，原位癌大家可以理解為癌癥的早期，一般都可以治愈，花銷(xiāo)也只要幾萬(wàn)塊錢(qián)。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)貓妹選的是陽(yáng)光神農(nóng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，雖然不是最便宜的，但保障是目前最全面的，總體性?xún)r(jià)比也很高，而且保證續(xù)保6年，起碼6年內(nèi)不用擔(dān)心停售的問(wèn)題了。另外，如果父母只是單純的高血壓或者2型糖尿病，也有一款可以投保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)——安穩(wěn)e生醫(yī)療險(xiǎn)（糖尿病和高血壓專(zhuān)屬版），可以?xún)?yōu)先選擇它，畢竟要比防癌醫(yī)療險(xiǎn)的保障更全面一點(diǎn)。

●?意外險(xiǎn)比較寬松，所以仍然選的是小蜜蜂綜合意外險(xiǎn)超越版—尊享款。

61-65歲

過(guò)了60歲，會(huì)被大部分重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的年齡門(mén)檻卡在門(mén)外，貓妹之所以把61-65歲單獨(dú)劃分為一檔，是因?yàn)檫@個(gè)年齡段除了防癌，還是可以挑出保障更全面的保險(xiǎn)的。

貓妹給身體健康的父母的方案是：

●?因?yàn)?0以上買(mǎi)重疾險(xiǎn)杠桿比較低，保額最多可能只有20萬(wàn)，保費(fèi)還不便宜，所以貓妹就沒(méi)有把重疾險(xiǎn)做進(jìn)方案里。

●?百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)選的是尊享e生爸媽版，它的特點(diǎn)就是年齡稍微大點(diǎn)，但沒(méi)超過(guò)65歲的父母也能買(mǎi)，雖然免賠額2萬(wàn)比普通的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)高，但保障全面，也是這個(gè)年齡的父母最好的選擇了。

●?意外險(xiǎn)選的是眾安個(gè)人綜合意外保險(xiǎn)，雖然保費(fèi)貴點(diǎn)，但大部分意外險(xiǎn)60歲以上就不能買(mǎi)了，這款最高65歲也可以買(mǎi)，而且它的意外醫(yī)療不限社保范圍，保額較高，就連進(jìn)口藥也可以放心用了，特別實(shí)用。

如果身體有些異常，沒(méi)辦法買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，也是可以用防癌醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)作為替代，把最高發(fā)的癌癥保障上：

防癌醫(yī)療險(xiǎn)貓妹選擇的是陽(yáng)光神農(nóng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，仍然是看重來(lái)它對(duì)癌癥的全面保障和6年保證續(xù)保。

65歲以上

年齡每上一個(gè)檔次，貓妹就覺(jué)得挑產(chǎn)品越發(fā)的難，所以貓友們能早給父母買(mǎi)保險(xiǎn)要盡量早啊。

●?65歲以上，沒(méi)有再區(qū)分健康和非健康體，因?yàn)榛旧辖】殿?lèi)的險(xiǎn)種也只有防癌可以買(mǎi)了。

防癌醫(yī)療險(xiǎn)貓妹選的依然是6年保證續(xù)保的陽(yáng)光神農(nóng)防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

●?意外險(xiǎn)貓妹換成了眾安孝欣保老年綜合意外險(xiǎn)，除了因?yàn)槠渌馔怆U(xiǎn)投保年齡的限制，還因?yàn)樾⑿辣＿@款的意外醫(yī)療部分，不限社保范圍，自費(fèi)藥、進(jìn)口鋼板等均在可保范圍，而且額外帶有救護(hù)車(chē)保障功能，更貼合老年人的需求。

除了上面方案里的產(chǎn)品，作為醫(yī)保的補(bǔ)充，有些地區(qū)還有政府定制的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，比如南京的惠民健康保、廣州的惠民保、深圳的大病醫(yī)療險(xiǎn)、珠海的大愛(ài)無(wú)疆、佛山的佛醫(yī)保，雖然保障沒(méi)有一般的商業(yè)保險(xiǎn)全面，但很多都不限年齡，沒(méi)有健康告知，保費(fèi)也很便宜，如果有條件買(mǎi)的，可以給父母買(mǎi)一些這類(lèi)保險(xiǎn)，再附加一點(diǎn)上面方案里的產(chǎn)品，會(huì)更全面。

為了給父母?jìng)兲暨@些產(chǎn)品，貓妹真的做了很多功課，所以各位貓友們趁這次過(guò)年回家，就趕緊給父母?jìng)円?guī)劃起來(lái)吧，正好在父母身邊，可以更好的指導(dǎo)他們做健康告知，越拖可能會(huì)越麻煩，等真到父母病重的那天，希望不要因?yàn)槟抑行邼荒芙o父母更好的醫(yī)療條件...