保險(xiǎn)保險(xiǎn)注重的是保障，而不是投資理財(cái)。如果是投資理財(cái)，他就不叫保險(xiǎn)了，而應(yīng)當(dāng)叫某某理財(cái)產(chǎn)品，比如支付寶中有很多由保險(xiǎn)公司提供的定期理財(cái)產(chǎn)品——那才是真正的理財(cái)產(chǎn)品，無(wú)關(guān)乎保障。

保險(xiǎn)它既然是保障，回避風(fēng)險(xiǎn)，必然要支付相應(yīng)的保障金或風(fēng)險(xiǎn)金——人家提供了相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。好如你住在小區(qū)里你要支付物業(yè)費(fèi)，你生活在一個(gè)國(guó)家你就要相應(yīng)的納稅……它們都是為了保障你的人身和財(cái)產(chǎn)安全，減少遭受傷害的風(fēng)險(xiǎn)或受到傷害之后得到補(bǔ)償。

同理，保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)如同收取保護(hù)費(fèi)，保險(xiǎn)公司不能保護(hù)你不遭受傷害或者疾病侵?jǐn)_，但可以當(dāng)事件發(fā)生時(shí)給予補(bǔ)償——補(bǔ)償資金的來(lái)源需要成本，投保人必然會(huì)消耗相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

而所謂的理財(cái)保險(xiǎn)，它是理財(cái)和保險(xiǎn)相結(jié)合的產(chǎn)品，將保費(fèi)分為兩部分：一部分是保障費(fèi)用支出，跟前述的無(wú)異，一定會(huì)消耗，且對(duì)未來(lái)的多年進(jìn)行分?jǐn)?；另一部分則是現(xiàn)金價(jià)值，它以資產(chǎn)管理或資產(chǎn)計(jì)劃的形式存在，提供保值增值服務(wù)。

題文提到一年交一萬(wàn)五，一年之后退保只能退五千不到。其中五千就是現(xiàn)金價(jià)值，進(jìn)入投資賬戶。而其余的1萬(wàn)多費(fèi)用的去向主要有三個(gè)：一是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員首年大比例提成，通常在20%以上（具體要看具體什么保險(xiǎn)），也就3000以上會(huì)給業(yè)務(wù)員；二是保費(fèi)分?jǐn)偟蕉嗄?，理?cái)保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)）的保障通常是幾十年，交費(fèi)期間的費(fèi)用就會(huì)分?jǐn)偟胶竺鎺资甑谋Ｕ腺M(fèi)用支出；三是保險(xiǎn)的建檔費(fèi)用等支出。

但是從的第二年起，現(xiàn)金價(jià)值部分的資金會(huì)大幅增長(zhǎng)，畢竟業(yè)務(wù)員的提成減少了，建檔費(fèi)用沒(méi)有了，相應(yīng)的分?jǐn)倻p少了。

因此，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)保險(xiǎn)（有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)）需要謹(jǐn)慎考慮，要么就不買(mǎi)，只購(gòu)買(mǎi)純保障的保險(xiǎn)（消費(fèi)型保險(xiǎn)）；要么買(mǎi)了以后就要持續(xù)的買(mǎi)（其實(shí)只是分期付款，躉交要比期交少交保費(fèi)），堅(jiān)決不退保，否則會(huì)虧得很大。