原標(biāo)題：匯和銀行擬赴港IPO：總資產(chǎn)不足300億，逾6成貸款集中在棉花行業(yè) 來源：面包財(cái)經(jīng)
信披資料顯示，新疆匯和銀行已經(jīng)遞交了聆訊資料，申請(qǐng)?jiān)诟劢凰鲜?，由農(nóng)銀國際獨(dú)家保薦承銷。
匯和銀行是一家較為“迷你”的城商行，主要股東由本地民營企業(yè)組成，沒有控股股東。截至最后實(shí)際可行日期，匯和銀行有11名主要股東持有公司已發(fā)行股份5%或以上。
聆訊資料顯示，截至2019年9月30日，匯和銀行的總資產(chǎn)不到300億元，且近兩年總資產(chǎn)整體呈下降狀態(tài)。公司凈利潤一直保持增長趨勢，但凈利息收入的下降導(dǎo)致公司總營收同比下降超過一成。資產(chǎn)質(zhì)量較上年末有所改善，撥備覆蓋率提升的同時(shí)，不良率出現(xiàn)下降，然而公司也面臨著貸款集中度較高所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
凈利息收入下降，總營收同比降超一成
匯和銀行是由原奎屯市的三家城市信用社合并而成。目前公司的總部設(shè)在奎屯，分銷網(wǎng)絡(luò)包括位于奎屯烏魯木齊及伊寧的7家支行和3個(gè)營業(yè)部。
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截至2019年9月末，匯和銀行的總收入為5.01億元，較上年同期相比下降5801萬元，降幅為10.37%，但公司實(shí)現(xiàn)凈利潤2.32億元，較上年同期增加2073.6萬元，同比增長9.8%。
聆訊資料顯示，匯和銀行的營收主要由利息凈收入和手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入構(gòu)成，其中利息凈收入占比較大。截至去年9月末，公司利息凈收入約4.5億元，占總營收的89.7%。但由于金融投資以及存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)減少，使得生息資產(chǎn)的平均結(jié)余降低，利息凈收入較上年同期下降了12.2%，這也是導(dǎo)致總營收出現(xiàn)下降的主要原因之一。
從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，匯和銀行的業(yè)務(wù)主要分為三大類：公司銀行業(yè)務(wù)、零售銀行業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)。其中公司銀行業(yè)務(wù)是該行最重要的經(jīng)營收入來源。
截至2019年9月末，匯和銀行公司業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營收約3.10億元，較上年同期減少1.49億元，降幅為32.41%，其在總營收中的占比也從82.1%降至61.9%。而金融市場業(yè)務(wù)卻出現(xiàn)了較為明顯的增長。匯和銀行的金融市場業(yè)務(wù)主要包括證券投資、貨幣市場及正回購交，截至去9月末，公司該業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)營收1.81億元，較上年同期增長近兩倍，其在營收中的占比由11.5%提升至36.2%。
“迷你”城商行，總資產(chǎn)不足300億
截至2018年末，匯和銀行的總資產(chǎn)為318.27億元，與其他已經(jīng)在港股上市的城商行相比，該行的總資產(chǎn)較小，可以說是一家“迷你”城商行。
然而，值得注意的是匯和銀行的總資產(chǎn)近兩年有所下降。至2019年9月末，該行的總資產(chǎn)為296.60億元，較2018年末下降21.66億元，降幅為6.8%。
聆訊資料顯示，匯和銀行總資產(chǎn)下降主要由于金融投資以及存放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)減少所致。其中由于監(jiān)管趨嚴(yán)，公司調(diào)整了金融投資組合并減少了某些特殊目的載體投資的規(guī)模，金融投資凈額在總資產(chǎn)中的占比由2016年的50.4%下降至2019年9月末的36.3%，這也是造成該行資產(chǎn)規(guī)模減小的主要原因之一。
總貸款超150億元，超六成集中在棉花產(chǎn)業(yè)
雖然資產(chǎn)規(guī)模有所減小，但匯和銀行的貸款總額不斷增長。
截至2019年9月末，匯和銀行的客戶貸款及墊款為150.33億元，較上年末增加18.8%。
數(shù)據(jù)顯示，總貸款不斷增長的同時(shí)，其在總資產(chǎn)中的占比也在不斷提。截至2019年9月末，客戶貸款及墊款總額在總資產(chǎn)中占比達(dá)50.7%，較2016年末的占比31.2%相比，出現(xiàn)明顯提升。
于往績記錄期間，對(duì)公貸款是該行貸款組合的最大組成部分。截至2019年9月30日，對(duì)公貸款總額達(dá)118.29億元，占總貸款的78.7%。聆訊資料顯示，匯和銀行的對(duì)公貸款均為流動(dòng)資金貸款，且該類貸款通常有質(zhì)押或保障。
從對(duì)公貸款的行業(yè)分布來看，其主要集中在批發(fā)和零售業(yè)。截至去年9月末，該行業(yè)的貸款總額達(dá)111.72億元，較上年末增加14.4%，占對(duì)公貸款總額的94.4%。
聆訊資料顯示，批發(fā)和零售業(yè)對(duì)公貸款客戶大多數(shù)為棉花產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈中從事經(jīng)營的小微企業(yè)。而該行對(duì)于批發(fā)和零售行業(yè)貸款增加的另一個(gè)原因則是，棉花產(chǎn)業(yè)屬奎屯市的支柱產(chǎn)業(yè)之一，截至2019年9月末，匯和銀行向棉花產(chǎn)業(yè)企業(yè)及個(gè)體工商戶發(fā)放的貸款為人民幣96.88億元，占貸款總額的64.4%。
資產(chǎn)質(zhì)量整體改善，個(gè)人貸款不良率增長較快
匯和銀行貸款增多的同時(shí)，不良貸款也在增多，但不良率出現(xiàn)了近兩年來的首次下降，撥備覆蓋率則持續(xù)上升。
截至2019年9月末，匯和銀行不良貸款總額為3.43億元，較上年末增加5.54%。不良率較上年末下降0.29個(gè)百分點(diǎn)至2.28%，資產(chǎn)質(zhì)量有所改善。
值得注意的是，該行個(gè)人貸款總額雖不高，截至去年9月末僅有5657.6萬元，然而不良貸款率卻持續(xù)升高。
聆訊資料顯示，匯和銀行個(gè)人貸款不良率由2017年末的3.56%飆升至2018年末的43.15%。截至2019年9月末，不良個(gè)人貸款為3778萬元，較上年末增長46.8%，不良貸款率則上升至66.78%。
匯和銀行表示個(gè)人貸款不良率的大幅上升主要由于，若干從事批發(fā)和零售業(yè)的個(gè)體工商戶的經(jīng)營、業(yè)務(wù)狀況及還款能力不斷惡化，使得不良貸款增加所致。
聆訊資料顯示，公司的貸款減值準(zhǔn)備不斷增多，截至2019年9月末，貸款減值準(zhǔn)備約為5.34億元，較上年末增長8.5%。同時(shí)撥備覆蓋率較上年末增加5.88個(gè)百分點(diǎn)至164.74%。
除此之外，公司的資本充足率較上年末出現(xiàn)小幅下降，但均滿足監(jiān)管要求。截至去年9月末，匯和銀行的資本充足率為15.34%，較上年末下降1.03個(gè)百分點(diǎn)，一級(jí)資本充足率和核心一級(jí)資本充足率均為14.5，%，均較上年末下降1個(gè)百分點(diǎn)。（JW）
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責(zé)任編輯：陳悠然 SF104
