原標(biāo)題：楊紅旭：建議廢除公積金制度 建立“住房?jī)?chǔ)蓄銀行” 來(lái)源：樂(lè)居財(cái)經(jīng)

易居研究院副院長(zhǎng)楊紅旭

樂(lè)居財(cái)經(jīng) 王向南 發(fā)自北京

住房公積金制度是存是廢？黃奇帆建議取消這一制度的呼吁，再度引發(fā)社會(huì)討論。

針對(duì)這一命題，樂(lè)居財(cái)經(jīng)專訪了易居研究院副院長(zhǎng)楊紅旭，他表示，公積金確實(shí)沒(méi)有存在的必要性，可以學(xué)習(xí)德國(guó)和歐洲的做法——建立住房?jī)?chǔ)蓄銀行，來(lái)幫助購(gòu)房人獲得低息貸款。

黃奇帆認(rèn)為，住房公積金制度是 1990 年代初從新加坡學(xué)來(lái)的，現(xiàn)在我國(guó)房地產(chǎn)早已市場(chǎng)化，商業(yè)銀行已成為提供房貸的主體，住房公積金存在的意義已經(jīng)不大，將之取消可為企業(yè)和職工直接降低 12% 的成本。

對(duì)于這一觀點(diǎn)，楊紅旭認(rèn)為，90年代進(jìn)行住房制度改革，推進(jìn)較慢，原因之一是很多地方政府沒(méi)錢(qián)建新房，需要啟動(dòng)資金，于是我國(guó)學(xué)習(xí)新加坡，由個(gè)人和單位一起籌措資金建房，除了建房，還有一個(gè)初衷就是增強(qiáng)人們買(mǎi)房的能力。

經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展，中國(guó)住房供應(yīng)和住房需求大爆發(fā)，很多人買(mǎi)房都是為了改善、享受或者投資，這種情況下，公積金的初衷跟剛開(kāi)始已經(jīng)不太一樣，市場(chǎng)和人們的購(gòu)房需求不一樣。

此外，公積金反映在不同單位和企業(yè)之間差異也非常大。公積金分兩部分，一部分是單位交，一部分是個(gè)人交。全國(guó)職工公積金繳交差異主要來(lái)自單位繳交部分。

很多民營(yíng)企業(yè)尤其中小微企業(yè)不愿意交或者沒(méi)有能力承擔(dān)公積金，單位幫個(gè)人交的少，如果交的少甚至不交，等于這部分職工享受的公積金紅利就很小或者沒(méi)有；另一個(gè)極端是行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、央企、效益很好的地方國(guó)企單位給職工發(fā)的公積金很多，除了基本公積金，甚至還有額外補(bǔ)充公積金，形成不同單位公積金補(bǔ)貼懸殊很大，公積金形成社會(huì)不公平的重要來(lái)源之一。

其實(shí)，取消住房公積金制度，在近幾年呼聲不斷。早在2015年，就有媒體報(bào)道，北京的住房公積金使用比例僅占繳存職工的1.5%左右，這讓住房公積金的使用效率大打折扣。

“基于上述原因，公積金確實(shí)沒(méi)有存在的必要性，過(guò)去幾年相關(guān)部門(mén)也在研究改革，但推進(jìn)力度非常小，基本很難改革，因?yàn)橐?guī)模太大，涉及到公積金管理中心、各級(jí)地方政府，它是一個(gè)很龐大的系統(tǒng)，難以優(yōu)化、調(diào)整”，在楊紅旭坦言。

在楊紅旭看來(lái)，在這種背景下，不如把該制度取消，另起爐灶，可以學(xué)習(xí)德國(guó)和歐洲的做法——住房?jī)?chǔ)蓄銀行，尊重個(gè)人意愿，如果有買(mǎi)房需求，就定期向住房?jī)?chǔ)蓄銀行存錢(qián)，買(mǎi)房時(shí)可以從住房?jī)?chǔ)蓄銀行獲得低息貸款。

具體而言，把政策涉及的目標(biāo)群體鎖定為剛需、沒(méi)有房子的人。此外，國(guó)家要給予住房?jī)?chǔ)蓄銀行一些政策支持，給予獎(jiǎng)勵(lì)、優(yōu)惠政策，把單位出錢(qián)支持職工買(mǎi)房這種有點(diǎn)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩的制度廢除，單位是獨(dú)立自主的商業(yè)機(jī)構(gòu)，尤其是非行政單位和事業(yè)單位，企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)，可以給職工發(fā)放工資、薪水、獎(jiǎng)金，不再承擔(dān)給企業(yè)發(fā)放住房補(bǔ)貼。

“改革是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，疫情是特殊事件，在這期間推進(jìn)這項(xiàng)改革時(shí)機(jī)不是特別好的新老劃斷時(shí)機(jī)”，楊紅旭同時(shí)強(qiáng)調(diào)，對(duì)于沒(méi)有交過(guò)公積金的群體，應(yīng)該是全新制度的開(kāi)始，對(duì)于正在繳交公積金的群體采取另一種執(zhí)行辦法。正在繳交公積金群體還可分為兩類，一類是正在交，但是沒(méi)有還公積金貸款，另一類是正在交同時(shí)也正在還公積金貸款，這些都要進(jìn)行過(guò)渡性的政策設(shè)計(jì)。