這段時(shí)間，又是感冒的高發(fā)期，一方面是天氣原因，忽冷忽熱，很容易感冒，另一方面，又到了流行性感冒的高發(fā)季節(jié)，在雙重原因作用下，筆者帶著孩子看了一個(gè)星期的病，由此，對于人們都比較關(guān)心的保險(xiǎn)，以及保險(xiǎn)的配置，談一下自己的看法。

少兒保險(xiǎn)

就孩子的保險(xiǎn)而言，國家社保的兒童醫(yī)保還是挺好的。應(yīng)該每個(gè)城市不同，筆者所在的城市，每年大概200多的保費(fèi)，包括了住院和門診，門診一年的額度是300元，這個(gè)保險(xiǎn)跟成人保險(xiǎn)一樣，是發(fā)個(gè)卡，然后看病的時(shí)候，帶著這個(gè)卡，去繳費(fèi)，與我們的醫(yī)?？ú煌氖牵瑑和t(yī)?？ɡ?，并沒有錢，每次是通過按比例的劃扣，剩余的需要你來補(bǔ)交。

總體上，一次或者幾次感冒發(fā)燒，你這個(gè)保額基本就會花掉的，從這個(gè)角度而言，每年200多的保費(fèi)，還是很合適的，或者說，不夠用。

那么應(yīng)該再配置哪些保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)的配置順序呢？

重疾險(xiǎn)

首先，從長遠(yuǎn)考慮的話，你要考慮的是重疾險(xiǎn)，而且，首先要考慮的是，為自己和愛人投保，然后才是孩子。

因?yàn)榧彝サ闹е?，完全在于父母，所以利用好保險(xiǎn)的杠桿，先給自己和愛人投保，才是規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)最重要的手段。

而對于家庭而言，重疾其實(shí)是首先要考慮的，因?yàn)榇蠖鄶?shù)家庭里，得到重大疾病，而不斷治療的花費(fèi)，是拖累家庭的重要原因。

同時(shí)，重疾險(xiǎn)是一種“給付型”的保險(xiǎn)，即如果達(dá)到各保險(xiǎn)要求的確診條件，就可以獲得賠付，再加上，重疾的杠桿也比較的大，而且大多重疾險(xiǎn)，都是幾乎保終身的，所以，你如果做了一份重疾險(xiǎn)，相當(dāng)于基本上伴隨一生對于重大疾病，會少很多擔(dān)憂。

需要注意的是，重疾險(xiǎn)是越年輕時(shí)候買，價(jià)格越低，這個(gè)很好理解，因?yàn)橹芷诶L，相當(dāng)每一期繳的就少了，即便周期相同，因?yàn)槟贻p時(shí)候，得重疾的概率要低，所以保險(xiǎn)精算師，都會讓年輕人投保時(shí)候少繳費(fèi)，歲數(shù)大一點(diǎn)，就要多繳費(fèi)，如果你年齡過大，再做重疾險(xiǎn)，可能出現(xiàn)保費(fèi)“倒掛”，就“得不償失”了。

所以，對于廣大消費(fèi)者而言，年輕的時(shí)候早給自己買一份保終身的重疾險(xiǎn)，十分的必要。

醫(yī)療險(xiǎn)

除了重疾險(xiǎn)，還有哪種需要考慮呢？

這兩年互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，讓醫(yī)療險(xiǎn)逐漸走到了人們的視野，得到更多人的認(rèn)知。

尤其是前幾年各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出的“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”，讓人們重新的審視了這個(gè)品種。

醫(yī)療險(xiǎn)，與重疾險(xiǎn)，有什么不同呢？

最本質(zhì)的區(qū)別在于，重疾險(xiǎn)是“給予型”的，醫(yī)療險(xiǎn)是“報(bào)銷型”的，也就是說，重疾險(xiǎn)賠付的，是你當(dāng)時(shí)的保額，醫(yī)療險(xiǎn)則是“報(bào)銷型”的，即你花了多少錢，給你按比例報(bào)多少。

所以如果構(gòu)建一個(gè)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的組合，那就相當(dāng)于每一次看病，用的醫(yī)療險(xiǎn)格外報(bào)銷，如果大病的話，格外再一次獲得補(bǔ)償。

需要注意的是，大多醫(yī)療險(xiǎn)，都是一年期的，也就是只能保一年，但是很多品種做的，又都是第二年可以續(xù)保。所以之前“保證續(xù)?！钡尼t(yī)療險(xiǎn)，引起了很多的爭議，就目前來看，醫(yī)療險(xiǎn)最大的問題，就是到底可以續(xù)保到什么時(shí)候，邏輯跟前面一樣，大概率年輕的時(shí)候，得病的概率要小，而年紀(jì)大的時(shí)候得病的概率要高，如果年輕時(shí)期一直在投保，結(jié)果到了年紀(jì)大的時(shí)候，無法續(xù)保，那就“白白”損失了保費(fèi)，也就是在最需要保障的時(shí)候，沒有保險(xiǎn)了。

另一個(gè)要注意的地方是，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，所以一個(gè)人，買一份醫(yī)療險(xiǎn)就可以了，兩份以上的醫(yī)療險(xiǎn)并不能重復(fù)報(bào)銷，但是重疾險(xiǎn)的話，是可以多份購買多份賠償?shù)摹?/p>

還有一點(diǎn)就是，如果像前文所說，你并沒有在年輕時(shí)候買重疾險(xiǎn)，或者父母已經(jīng)50多接近60了，買重疾險(xiǎn)已經(jīng)不合適的時(shí)候，那么你就可以買醫(yī)療險(xiǎn)，來進(jìn)行補(bǔ)救，唯一的問題還是，盡量選擇對于續(xù)保相對友好的醫(yī)療險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)

前面所說的重疾險(xiǎn)，針對的是疾病，而我們現(xiàn)實(shí)中，除了疾病外，還可能意外發(fā)生，這時(shí)候就需要意外險(xiǎn)了。

從杠桿角度，意外險(xiǎn)的杠桿是最大的，自然是相當(dāng)合適，一般的意外險(xiǎn)，也是一年一保的，你可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，購買意外險(xiǎn)。

而對于兒童而言，意外險(xiǎn)就顯得更重要一點(diǎn)，因?yàn)閮和诙鄤?dòng)的特征，讓他們發(fā)生意外的概率更大。

所以，你可以為自己和孩子，配置一下意外險(xiǎn)。

結(jié)語

對于大多數(shù)而言，保險(xiǎn)還是有用的，只是這些年，由于保險(xiǎn)公司大多把這種資產(chǎn)的配置，變成了拉親戚的營銷，所以讓保險(xiǎn)的口碑并不理想，再加上，一些人對于保險(xiǎn)條款認(rèn)知的問題，對于事后的保障也就容易產(chǎn)生誤解。

在這里，筆者格外說一句，這些健康險(xiǎn)，最重要的一條，就是健康告知，你必須符合上面的要求，雖然不需要體檢，但是如果之前有過合同里不允許的病癥，那就無法得到相應(yīng)的保障，這也是保險(xiǎn)中的“最大誠信”原則。

總之，合理配置好自己的保險(xiǎn)，這樣你才會更安心的生活。