中新網(wǎng)12月27日電 以大數(shù)據(jù)、人工智能為代表的金融科技正在深刻改變銀行用戶的行為，也幫助銀行孕育全新的風(fēng)險管理技術(shù)，來不斷拓寬業(yè)務(wù)的邊界，從而更好地解決“三農(nóng)”、“小微”信貸長期面臨的痛點。

12月26日，在第253場銀行業(yè)保險業(yè)例行新聞發(fā)布會上，渤海銀行董事會秘書、行長助理趙志宏以“以敏捷主動的全面風(fēng)險管理支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)大眾生活”為主題，詳細(xì)闡述了該行借助金融科技，打造敏捷主動的全面風(fēng)險管理模式，進(jìn)一步提升風(fēng)險管理效能，并從風(fēng)險管理模式入手創(chuàng)新服務(wù)方式，解決三農(nóng)、小微企業(yè)融資難點，助力實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

得益于這一全面風(fēng)險管理模式帶來的風(fēng)控質(zhì)效提升，渤海銀行2018年年報顯示，2018年該行不良率為1.84%，2019年上半年這一數(shù)字降為1.82%，三季度末較年初再降0.06個百分點。

持續(xù)迭代 打造敏捷風(fēng)險管理體系

據(jù)了解，渤海銀行是業(yè)內(nèi)最早采用垂直獨(dú)立風(fēng)險管理模式的銀行，這是該行14年來實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營發(fā)展和有效風(fēng)險防控的基礎(chǔ)。而隨著近幾年外部環(huán)境發(fā)生深刻的變化，尤其是迅速興起的金融科技改變了用戶的行為方式，渤海銀行在原有的風(fēng)控模式的基礎(chǔ)上，依托大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的風(fēng)險控制手段，打造了一套“敏捷、主動”的全面風(fēng)險管理體系。

據(jù)趙志宏介紹，所謂敏捷主動的全面風(fēng)險管理體系，即把風(fēng)險管理要求、規(guī)則融入業(yè)務(wù)全流程，建設(shè)“自動、實時、精準(zhǔn)、敏捷”的智能風(fēng)控體系，以實現(xiàn)風(fēng)險管控質(zhì)量和效率的提升。

例如，渤海銀行采取了風(fēng)險管理與業(yè)務(wù)拓展平行作業(yè)的管理模式，在風(fēng)險條線下單獨(dú)成立二級部，專門服務(wù)于特定的業(yè)務(wù)條線，將原來分散在風(fēng)險條線不同部門的貸前調(diào)查、貸中審核、貸后監(jiān)控納入一個部門，一條龍作業(yè)，使風(fēng)險審批、放款審核、貸后監(jiān)控三個環(huán)節(jié)有效聯(lián)動，從而提高業(yè)務(wù)審批效率和放款效率。

這其中，科技手段的應(yīng)用在渤海銀行敏捷風(fēng)控體系中至關(guān)重要。據(jù)渤海銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，該行搭建了基于身份核查、OCR、生物識別、數(shù)字簽名等技術(shù)的客戶識別體系；充分利用大量結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)、AI人工智能、規(guī)則引擎等構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的線上自主風(fēng)控體系，破解信息不對稱難題；此外，基于BI工具的實時監(jiān)控體系確保線上全自動處理的信貸業(yè)務(wù)看得見、摸得著、管得住。

在敏捷風(fēng)控體系下，渤海銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到明顯夯實。截至2019年9月末，該行不良貸款率為1.78%，較年初下降0.06個百分點；逾期90天以上貸款與不良貸款比例為93.96%，較年初下降5.1個百分點。

趙志宏總結(jié)稱，渤海銀行“敏捷機(jī)制”的靈魂在于“持續(xù)迭代”，渤海銀行借助數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型持續(xù)迭代升級，構(gòu)建起“快速反應(yīng)、主動管理”的全面風(fēng)險文化，因而能做到快速跟蹤、發(fā)掘并駕馭風(fēng)險。

創(chuàng)新模式 解決三農(nóng)、小微信貸痛點

三農(nóng)、小微一直是國家信貸支持的重點領(lǐng)域。然而，由于三農(nóng)、小微領(lǐng)域多數(shù)“缺信用、缺信息、缺擔(dān)?！保瑢?dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)望而卻步，這兩個領(lǐng)域長期面臨融資難、融資貴、融資慢的痛點。

為此，渤海銀行從風(fēng)險管理模式入手，創(chuàng)新服務(wù)方式，充分利用大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，打造貸前、貸中、貸后的一體化風(fēng)險管理體系，并建立營銷、審批、預(yù)警、催清收的端到端反饋機(jī)制，服務(wù)小微企業(yè)和三農(nóng)。

據(jù)渤海銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，2019年9月，該行與吉林省金控集團(tuán)聯(lián)合打造的“益易農(nóng) APP”已正式上線，這是國內(nèi)首個集“單筆農(nóng)戶個人貸款”、“涉農(nóng)電商業(yè)務(wù)”、“資金和保險代理”于一體的三農(nóng)服務(wù)平臺。

在具體流程上，渤海銀行首先通過合作方入戶調(diào)查，摸底農(nóng)戶基本情況和融資需求，隨后利用該行成熟的大數(shù)據(jù)體系和風(fēng)控模型，實現(xiàn)線上自動審批，農(nóng)戶借款人在幾分鐘之內(nèi)便可獲知“是否可貸、可貸多少”，當(dāng)天申請、當(dāng)天收款，足不出戶就可享受信貸支持的便捷與高效。

在針對小微企業(yè)的融資上，大數(shù)據(jù)更是發(fā)揮著不可或缺的作用。例如渤海銀行推出全線上信用類產(chǎn)品“渤稅經(jīng)營貸”，就是以稅務(wù)數(shù)據(jù)為核心，根據(jù)企業(yè)工商登記信息、納稅申報信息、征收信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)、違法違章、信用評級等上百項數(shù)據(jù)字段，在小微企業(yè)信貸場景下綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，將稅務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成信貸數(shù)據(jù)，實現(xiàn)銀稅信息即時線上共享，并輔以企業(yè)數(shù)據(jù)、外部信息，對企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險畫像，快速計算得出審批結(jié)果。

據(jù)介紹，目前渤海銀行與地方稅務(wù)局簽約的分行已達(dá)24家，產(chǎn)品陸續(xù)在陜西、天津、河南、吉林、上海、河北、廣東等區(qū)域推出，計劃明年實現(xiàn)在其全部33家分行投產(chǎn)。

在創(chuàng)新模式下，渤海銀行小微貸款穩(wěn)步提升。截至2019年6月末，該行全口徑小微企業(yè)貸款余額1296億元，較年初增長4.45%，其中單戶授信1000萬元(含)以下小微企業(yè)貸款余額109億元，增速達(dá)到20%，高于貸款平均增速約7個百分點。