有朋友說(shuō)，他在銀行有貸款和信用卡欠款合計(jì)總量15萬(wàn)多元，每年不需要還本只需要支付1萬(wàn)多的利息，不會(huì)擴(kuò)大貸款規(guī)模，就可以靠這15萬(wàn)元的貸款生活。很多人可能都奇怪是怎樣做到的，他卻說(shuō)很容易，而且沒(méi)有網(wǎng)貸、沒(méi)有抵押、不需要關(guān)系幫忙。到底是如何做到的呢？

曾經(jīng)有一些人吹噓以借貸資金為生就可以活得很滋潤(rùn)，并以為是找到了一個(gè)不用工作、不用賺錢(qián)、僅僅一年支付1萬(wàn)多的利息就可以很好的生活的方式，并讓很多人羨慕嫉妒恨。

現(xiàn)實(shí)真的會(huì)如此嗎？作為一種生活方式可以效仿嗎？這種生活方式可以持續(xù)下去嗎？

這種狀況一般只有幾種可能：一是銀行貸款；二是網(wǎng)絡(luò)借貸；三是信用卡透支。

首先，從銀行貸款情況看，貸款15萬(wàn)元不還本只付息可以維持嗎？結(jié)果到底是怎樣的？

銀行貸款雖然也有一些長(zhǎng)期貸款，但長(zhǎng)期貸款一般都會(huì)每個(gè)月還本付息，不管是等額本金還是等額本息都需要償還一定的本金的，不償還本金的銀行貸款只有短期貸款。

銀行短期貸款不僅貸款審批較難，而且到期以后要還本付息。雖然有一些所謂的循環(huán)貸等品種，但是也不會(huì)超過(guò)3年五年的期限。

從銀行貸款的角度看，貸款長(zhǎng)期只付息不還本基本是不可能的。而且銀行對(duì)貸款的用途審查嚴(yán)格，即使到期再貸款也需要重新審查貸款用途，所以，長(zhǎng)期只付息不還本是完全無(wú)法做到的。

其次，從網(wǎng)絡(luò)貸款的角度看，是不是可以只付息不還本呢？結(jié)果你絕對(duì)想不到

曾經(jīng)有很多人在網(wǎng)絡(luò)上借貸，實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)也有三種：一種是各銀行和貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)方式辦理的貸款；第二種是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)放的貸款；第三種是類(lèi)民間借貸機(jī)構(gòu)以網(wǎng)絡(luò)的方式發(fā)放的貸款。

銀行和貸款機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)放的貸款，只付息不還本的方式是根本不存在的，必須按期還本付息，這是網(wǎng)絡(luò)借貸最嚴(yán)格的要求。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)放的貸款一般來(lái)說(shuō)時(shí)間都比較短，而且利率相對(duì)較高，至于只付息不還本更是不可能的。

網(wǎng)絡(luò)民間借貸的方式雖然可能有一年以上的貸款期限，也可能是一次性還本付息，但是根本不可能只付息不還本長(zhǎng)期使用資金。

無(wú)論是從網(wǎng)絡(luò)借貸的哪種方式貸款，只付息不還本都是根本不可能的。

其三，銀行信用卡以卡養(yǎng)卡的只付息不還本的方式是最有可能的，那么，可以持續(xù)嗎？答案是意外的。

從理論上講，上面所說(shuō)的欠款15萬(wàn)元、每年付息1萬(wàn)多元而不用償還本金，銀行信用卡的方式是可能的，這就是人們常說(shuō)的以卡養(yǎng)卡的行為。

現(xiàn)實(shí)中，也確實(shí)有很多人通過(guò)以卡養(yǎng)卡的方式實(shí)現(xiàn)了那些的生活方式。

現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)上各種以卡養(yǎng)卡攻略比比皆是，并信誓旦旦地說(shuō)是沒(méi)有成本地過(guò)上幸福的生活，甚至有的明確說(shuō)不需要工作和賺錢(qián)，只是通過(guò)以卡養(yǎng)卡的方式就可以輕輕松松地過(guò)上“衣來(lái)伸手飯來(lái)張口”的快樂(lè)生活。

但實(shí)際上，各種以卡養(yǎng)卡攻略和提額建議只是誘導(dǎo)一些信用卡持卡人愿意承擔(dān)一些高成本的資金使用方式，現(xiàn)實(shí)中會(huì)導(dǎo)致一些持卡人陷入不健康的生活方式而難以自拔，最后導(dǎo)致萬(wàn)劫不復(fù)難以?xún)斶€的境地。

如果我們簡(jiǎn)單地以經(jīng)濟(jì)成本來(lái)說(shuō)，以卡養(yǎng)卡的方式成本是非常大的。以卡養(yǎng)卡的前提是信用卡取現(xiàn)，而這需要支付一定的手續(xù)費(fèi)，另外疊加每日萬(wàn)五的日息，僅日息萬(wàn)五也就達(dá)到了年息18%，這種高成本的以卡養(yǎng)卡也是造成一些人信用卡金額越來(lái)越大的根本原因，一些人陷入其中難以自拔。

另外就是信用卡“以卡養(yǎng)卡”非常容易逾期，不僅僅這種生活會(huì)產(chǎn)生自己不花錢(qián)或者花很少的錢(qián)就可以生活的很好的幻覺(jué)，這會(huì)進(jìn)一步刺激人的消費(fèi)欲望，更重要的是，如果操作不到位極容易產(chǎn)生逾期，而一旦逾期就會(huì)造成全部信用卡逾期。

同樣的是，信用卡管理新規(guī)和征信系統(tǒng)二代以后，以卡養(yǎng)卡已經(jīng)越來(lái)越難，甚至可以說(shuō)以卡養(yǎng)卡將失去了生存的基礎(chǔ)。

2017年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕49號(hào)），其中最重要的一條就是調(diào)整信用卡取現(xiàn)的還款政策從緊控制，明確信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇。從以前信用卡現(xiàn)在可以分期還款調(diào)整為信用卡取現(xiàn)在下一個(gè)信用卡還款日一定要全額償還，同時(shí)還要收利息和手續(xù)費(fèi)。這將導(dǎo)致通過(guò)信用卡套現(xiàn)的方式實(shí)現(xiàn)只付息不還本難以延續(xù)。

2019年11月18日，中國(guó)銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開(kāi)展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專(zhuān)項(xiàng)規(guī)范工作的通知》，明確立即關(guān)停信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)，這將對(duì)那些通過(guò)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)維持付息還本也不可能。

同樣重要的是，目前新的征信系統(tǒng)中對(duì)各種信用卡交易都在系統(tǒng)中全面體現(xiàn)，所以信用卡的發(fā)卡銀行會(huì)對(duì)所有的信用卡交易進(jìn)行分析判斷，對(duì)那些頻繁取現(xiàn)、頻繁交易的行為進(jìn)行監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)有套現(xiàn)等行為，銀行將會(huì)降額甚至封卡處理，導(dǎo)致信用卡以卡養(yǎng)卡將失去生存的可能。（麒鑒）