文/李閏

前幾個月，我國在貸款市場可以說是迎來了比較大的改革，LPR利率的實(shí)行也標(biāo)著我國貸款利率將更加貼近市場。LPR利率實(shí)行沒多久，我國商業(yè)住房貸款利率也與LPR利率掛鉤了，雖說目前看起來利率數(shù)值與此前差別不大，但未來卻存在上調(diào)或下浮的可能。近日我國央行發(fā)布的一則公告，可以說是在我國當(dāng)前的貸款市場引起了不小的波瀾。

存量浮動貸款的定價基準(zhǔn)將轉(zhuǎn)變

8月份，我國央行實(shí)行LPR利率改革以后，貸款市場利率也將參考LPR利率進(jìn)行報價，進(jìn)入10月份，雖然房貸利率也正式與LPR利率掛鉤，但并未影響在此之前的銀行貸款利率。

上周末，我國央行發(fā)布了一則公告，主要內(nèi)容就是要將存量浮動利率貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)化為與LPR利率掛鉤。也就是說在LPR利率未實(shí)行的以前，參考央行基準(zhǔn)利率浮動而制定的貸款利率將受到影響，主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。

其一就是存量貸款是指在2020年1月1日以前，各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)放或簽訂了合同但未發(fā)放，且參考央行原來的基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款。并且自2020年1月1日起，各金融機(jī)構(gòu)不得再簽訂參考原來基準(zhǔn)利率定價的貸款合同。

其二就是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量貸款客戶進(jìn)行定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條件的協(xié)商，將原來參考基準(zhǔn)利率的定價方式轉(zhuǎn)化為LPR利率的定價方式，也可轉(zhuǎn)換為固定利率不變。不過一個人只有一次轉(zhuǎn)化機(jī)會，因此大家在這一塊還需要稍微慎重一點(diǎn)。

從相關(guān)公告來看，轉(zhuǎn)換工作將于2020年3月1日開啟，2020年8月31號結(jié)束，從時間上面來看倒是比較寬裕，大家有足夠的時間去做考慮。那么到底如何將自己的存量貸款做轉(zhuǎn)換呢？

自己的貸款怎么樣做轉(zhuǎn)換

央行實(shí)行LPR利率改革，目的也是讓我國的貸款更加貼近市場，市場利率更容易體現(xiàn)在金融部門的貸款利率上面，也更利于市場穩(wěn)定發(fā)展。如今央行的這則報告出來以后，自己的存量貸款轉(zhuǎn)化該怎么選呢？

從相關(guān)內(nèi)容上面來看此次轉(zhuǎn)化大體有兩種形式，其一是轉(zhuǎn)化為固定利率，其二就是轉(zhuǎn)化為按照LPR利率機(jī)制來轉(zhuǎn)化，兩種形式看起來各有利弊。

固定利率省心，無論市場利率如何變化，你的貸款利率不會受到影響，在市場利率走高的時候，你能少付一筆利息，同時在市場利率走低的時候，你也就無法享受到利率下行的紅利。

與LPR利率掛鉤，利率靈活多變，緊跟著市場利率的步伐，沒有固定利率那般省心，但卻在未來市場利率變化時，享受到低利息的紅利。當(dāng)然，未來的事情大家很難說得準(zhǔn)，市場利率漲跌都有可能，需要大家對于未來的經(jīng)濟(jì)形勢有一定的判斷。

央行此次發(fā)布的公告，無疑是為了讓我國的貸款市場運(yùn)行更加合理，當(dāng)然這其中的選擇如何做，還是要看你個人的看法。

作者：李閏/審核：龍小林